กรณีศึกษา ชาวมองโกลยืนเงินของคนไม่รู้จัก ทำอย่างไร ?

                “ถ้ายืมเงินแล้วเสียเพื่อน ทำไมเราไม่ยืมเงินจากคนไม่รู้จักละ! จะได้ไม่ต้องเป็นศัตรูกัน”

คำโบราณบอกไว้ว่า “การให้เพื่อนยืมเงิน เหมือนจ้างเพื่อนมาเป็นศัตรูกับเรา” การยืมเงินไปใช้จ่าย ไม่ใช่การกู้ยืมเงินเพื่อทำธุรกิจ เพราะการยืมเงินไปใช้จ่าย เมื่อจ่ายแล้วก็หมดไป ดังนั้นจึงไม่ใช่เรื่องแปลก ที่เงินยืมเหล่านี้มักจะไม่ได้คืน
สุดท้ายการ “ทวงถาม” จึงเป็นการสร้างความไม่พอใจระหว่างผู้ยืมและผู้ให้ยืม ….

แต่คงไม่ใช่สำหรับชาวมองโกลอย่างแน่นอนเพราะชาวมองโกลสามารถยืมเงินคนไม่รู้จักได้ด้วย พวกเขาทำได้อย่างไร

ในประเทศมองโกเลียเป็นประเทศที่ประชากรมีรายได้ต่ำเฉลี่ยประมาณ 390 เหรียญสหรัฐต่อเดือน (ประมาณ 12,000 บาท) ดังนั้น การยืมเงินเพื่อนจำนวนมากเพื่อเอามาใช้จ่ายจึงเป็นหนทางสุดท้าย แต่การกู้เงินดูเหมือนจะเป็นยาพิษสำหรับมิตรภาพ แล้วเราจะทำอย่างไรที่จะทำให้การยืมเงินเข้าถึงได้สำหรับคนทุกกลุ่ม โดยไม่กระทบกับความสัมพันธ์
นี้เป็นโจทย์สำคัญของผู้ก่อตั้ง Startupกู้ยืมเงินของนาย AnarChinbaatarชายหนุ่มร่างท้วม วัย 35 ปี


ผู้ก่อตั้งบริษัท AND Global founders (จากซ้าย) CEO AnarChinbaatar, CFO BoldbaatarOchirsurenและ COO BayarsaikhanVolodya.
ที่มาภาพ : www.forbes.com

“ชาวมองโกรายได้ต่ำ จึงไม่สามารถกู้แบงค์มาใช้จ่ายได้ จะกู้จากนอกระบบก็กลัวและต้องมีสินทรัพย์มาค้ำประกัน ดังนั้นการยืมเงินเพื่อนคือทางที่ดีที่สุด และเมื่อยืมเงินเพื่อนแล้วไม่จ่ายคืน คนทั้งสองก็จะเป็นศัตรูกัน” AnarChinbaatarได้พูดกับนิตยสาร Forbes

เขาและเพื่อนอีก 2 คน ได้ลงเงินก้อนหนึ่งเพื่อเปิดบริษัท AND Global และพัฒนาแอพลิเคชั่นในสมาร์ทโฟนที่ชื่อ “LendMN” เพื่อเป็นแพลตฟอร์มระหว่างผู้ให้กู้และผู้อยากกู้ให้มาเจอกัน โดยไม่ต้องรู้จักกันหรือไม่เคยเห็นหน้ากันมาก่อน … “เมื่อพวกเขาไม่รู้จักกัน ก็ไม่มีทางเป็นศัตรูกัน”

แต่ใช่ว่าการกู้ยืมเงินผ่านแพลตฟอร์มจะทำกันได้ง่ายๆ มันจำเป็นจะต้องมีขั้นตอนยุ่งยากสักหน่อย นั้นคือการสมัครเป็นสมาชิกและลงทะเบียนโดยแนบบัตรประชาชน ทะเบียนบ้าน บัญชีธนาคาร ส่งไปให้บริษัท และเลือกว่าจะเป็นผู้กู้หรือผู้ให้กู้ … ผู้กู้กำหนดจำนวนเงินที่จะยืม (ไม่เกิน 400 เหรียญ หรือประมาณ 12,000 บาท) เมื่อกดส่งคำสั่งแล้วจะต้องรอให้ผู้ปล่อยกู้เข้ามาดู จะเห็นออเดอร์สำหรับผู้ต้องการกู้อยู่ในแอพ โดยผู้ปล่อยกู้สามารถกดเข้าไปดูได้ว่า ผู้กู้คนนี้ประวัติเป็นอย่างไร กู้ยืมไปกี่ครั้ง จ่ายครบไหม หนี้เสียเยอะหรือไม่พิจารณาแล้วก็สามารถกำหนดจำนวนเงินที่จะปล่อยกู้ได้ โดยจะได้รับดอกเบี้ยตามความเสี่ยงของผู้กู้ ถ้าผู้กู้หนี้เสียเยอะ ไม่จ่ายเงินคืนบ่อยครั้ง จะได้ดอกเบี้ยสูงสำหรับผู้ให้กู้ แต่ถ้าผู้กู้เครดิตดี ก็จะได้ดอกเบี้ยต่ำ

เมื่อผู้ปล่อยกู้ลงขันครบตามที่ผู้กู้ต้องการแล้ว เงินทั้งหมดก็จะส่งไปยังผู้กู้ ผู้กู้ก็ต้องจ่ายดอกพร้อมเงินต้นเพื่อรักษาเครดิตตัวเองเอาไว้ ถ้าเครดิตดีจะมีโบนัสให้เช่น ได้แต้มเพื่อนำไปแลกกับการไม่ต้องจ่ายดอกของสัปดาห์นี้ ฟรีค่าธรรมเนียม คูปองเงินสด หรือแม้กระทั่ง “เลื่อนขั้น” เพื่อจะได้กู้เงินใด้มากขึ้น เป็นต้น

อย่างไรก็ตาม ผู้กู้ที่ไม่ทำตามกฏเกณฑ์หรือปิดบัญชีหนีไประบบจะบันทึกเอาไว้ ขึ้นเป็น Blacklist เขาไม่สามารถทำธุรกรรมทางการเงินอะไรได้อีกเลย เพราะติดแบล็คลิสเอาไว้จนกว่าจะเคลียร์หนี้ที่กู้ยืมได้หมด ส่วนผู้ปล่อยกู้ ก็ได้รับดอกเบี้ยตามความเสี่ยงที่ตัวเองเลือกได้ เสี่ยงมากก็ได้ดอกเบี้ยมากแต่โอกาสโดนหนี้เสียก็มีสูง

ปัจจุบัน LendMNก็ยังคงให้บริการอยู่ มีสมาชิกอยู่ในระบบ 1.76 ล้านคน กู้ยืมเงินไปแล้วมากถึง 1.2 พันล้าน Tugrik มองโกเลีย ได้รับการยอมรับจากสื่ออเมริกาว่าเป็น FintectStartupและไอเดียทางธุรกิจที่มาแรง

ถึงกระนั้น การยืมเงินเพื่อมาใช้จ่าย มันไม่ใช่ทางเลือกที่ดีสำหรับผู้ที่มีความต้องการจะมั่งคั่งในระยะยาว มันบ่งบอกว่าเราไม่สามารถควบคุมรายรับรายจ่ายได้ การยืมเงินเป็นการแก้ปัญหา “เฉพาะหน้า” สิ่งสำคัญ คือ กลับมาแก้ไขเรื่องการใช้เงินของตัวเอง ควบคุมรายจ่ายให้ได้จะเป็นทางที่ดีที่สุดครับ

======================

ขอบคุณแหล่งข้อมูล
https://www.forbes.com/sites/elaineramirez/2017/10/11/mongolia-and-global-lendmn-fintech-investment/#27c48c666d33

https://newstral.com/en/article/en/1077078568/mongolia-s-untapped-lending-market-has-earned-this-japanese-backed-fintech-startup-a-30m-valuation